信用卡网购套现：“合理使用”有风险

“套现”行为本身也折射出当今时代多数人的消费心态，一方面也许真的急需要现金周转，以解燃眉之急；而另外一方面，这可能会助长消费者在利用这种方式满足 自己的“现金”欲望。套现行为本身就是多数人借助现在金融监管领域的“真空”地带进行的表面上看似“正当合法”的危险交易，而众多的中介公司也正是利用此 路径获取利润，因为“现金”市场的“需求”日益兴旺，且有利可乘。

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用信用卡套现，你玩过吗？最近，一个《用支付宝，成功套现25000元》的网络帖子迅速蹿红。该帖作者称其利用与朋友在淘宝网上购买电脑的虚假交易，一个月内从信用卡中成功套现25000元。该帖一经贴出就引起网友广泛关注。

记者通过网络查询了解到，用信用卡套现早在一年前就引起过轩然大波。其间，一些银行为了减少风险，曾一度封杀支付宝，终止与支付宝的合作关系。部分地方银监部门也曾就信用卡过度授信专门给予银行风险提示，要求各银行高度重视一人多卡、过度授信可能给银行带来的损失。时至今日，套现为何会如此泛滥？到底该如何看待这一行为？套现有那么容易吗？

——失控现状——

淘宝网友：钻空子套现很容易

在北京一家外企工作的王娟是一位信用卡大户，手上有大小银行的信用卡10几张，平时酷爱淘宝的她经常在网上购买一些商品，有时也会帮朋友买一些东西。她说：“平时几百块钱的套现是很容易实现的，特别是和有的商家熟悉了以后，如果有急用钱的需要，他们也会很配合，也不需要手续费。”

刚开了一家网店的孟艳红女士也对记者说，套现的操作其实很简单：用两个不同的身份证分别在淘宝网上注册一个卖家ID和一个买家ID，用买家ID与信用卡挂钩，然后“双方”做一笔虚假的交易，使用信用卡支付后，便可成功地从卖家的账户中取出现金来。孟女士说，这已是公开的秘密，特别是需要周转资金的时候，“套现”也是没办法的办法。

一位网友表示，从知道支付宝能用信用卡充值开始，遇到急用钱时，就一直非常小心的套现，所有应该注意的都注意了，比如：不同的IP，不同的卖家，不同的交易方式，不同的银行等等，一年多下来，一共套了五六次，一直都没有遇到麻烦。

部分消费者：套现是信用卡的正常使用

孟女士认为，只要还款及时，不拖欠，这种套现行为也很正常。“因为信用卡就是用来透支的，这符合银行的规定。消费者只不过是利用了银行与支付宝之间达成的优惠协议免交了手续费而已。银行的担心，是来自于套现产生的呆账坏账。对于大部分人来讲，是不会拖欠还款的。”她说，如果不按时还款，自己的信用情况会记录在银行，会对自己今后买房、贷款产生负面影响，大多数人还是明白这个道理的，也不想因为一点小钱吃这个亏。

秦皇岛一家摄影工作室的负责人高阳对记者说，他刚办了一张额度5万的信用卡，如果资金周转不过来的时候，也会去套现。在他看来，套现也比较正常，只要能够及时把钱还上，就不存在违规的问题。

套现公司：很多中小企业以此周转资金

专门从事套现业务的金辉(化名)对记者表示，如果是个人消费，套现应该算是信用卡的正常使用，而且对银行来说也不会有什么风险。

“支付宝套现还是一小部分。”金辉说，北京有上百家从事“套现”业务的中介公司，而且这些公司每个月都会给银行带来不少利润。“我这个公司还不算大公司，一个月就得给银行手续费和转账费十多万。”

金辉表示，现在好多企业，特别是中小企业都是用信用卡来周转资金，银行对此也是默许的。如果信用卡不让套现的话，估计有百分之七十以上的持卡人都不会用信用卡了。

“新客户到我们这来都要出示身份证，只有用于个人消费的卡，我们才给办理套现业务。恶意套现的不是很多。”金辉说，为了维持公司的业务和利益，他们也不想给银行找麻烦。

金辉认为，银行的风险在于信用卡的额度太大。“一个月工资才两三千的工薪阶层，银行给4-5万的额度，甚至高达10几万，卡空了，他没有还款能力，不就成了坏账了吗？”

——泛滥原因——

信用卡发放随意性大

“从银行方面来说，信用卡发放过于随意。手续也很简单，提供身份证复印件和收入证明，基本上就可以了。银行每年还会有任务量，要求工作人员至少要发放多少张信用卡才行，这都造成了信用卡发放的随意性。”在北京一家银行工作的项怡对记者说。

POS机安装门槛低

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。“我觉得现在信用卡出现一些问题跟前期发展速度过快关系是非常大的。一个方面，商业银行是以一种跑马圈地、强占市场份额的方式来发展信用卡的。另一方面，从信用卡的收入来讲，第一是收取年费，第二就是循环利息收入，第三是扣率，就是从商家刷卡后获得的这个收入。”

郭田勇说，在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到 70%到80%的水平，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。

“各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机，因为，在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡

发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。郭田勇表示。

记者了解到，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。郭田勇也举例说，“一些美容院，一些小的杂货店，它都能很轻易的装上POS机，这就为刷卡套现或者刷卡养卡的行为提供了温床。”

“实际上，POS机是我们套现的主要方式。”金辉向记者透露，一些套现公司甚至可以直接到银行办理安装POS机的业务。

辽宁大学广告系教师魏宝涛博士则向记者表示，“套现”行为本身也折射出当今时代多数人的消费心态，一方面也许真的急需要现金周转，以解燃眉之急；而另外一方面，这可能会助长消费者在利用这种方式满足自己的“现金”欲望。

——不利影响——

银行：将承担套现者无法偿付的风险

对套现可能给银行带来的不利影响，交通银行首席经济学家连平表示，这还很难准确地预计。“但是应该说，对商业银行的不利的影响或者危害在几个方面都可以去观察，一个就是增加了信用卡套现资金的使用成本，从而增加套现者偿还银行资金违约的风险，这个风险最后是由银行来承担的；第二个方面就是信用卡套现产生的这种虚拟交易会影响持卡人的信用记录，造成银行对持卡人信用评估的失真，因为这一块不是他真实的消费，如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级的话，就会造成一个恶性循环，一旦提现水平超过了自身的偿付能力，最终银行将会承担无法偿付的后果。”

消费者：“卡付卡”属于财务上的自杀行为

“此外，现在是到了该认真细致地提醒或者说服教育广大消费者的紧要时刻了。”魏宝涛强调，作为消费者的每一个人，如果对套现这样的行为不能正视和纠正的话，恐怕引起的连锁负面效应会在不久以后显现出来。这其中就可能包括套现行为引起的欺诈犯罪的增多，甚至是非法集资等恶性案件的死灰复燃。而在人际交流与沟通上的危害可能更大，它会伤害朋友之情，恶化人际关系，最终造成信任危机，阻碍社会和谐、健康有序地发展。

国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌建议广大消费者，信用卡办一张应急就可以。他分析说，信用卡负债是典型的高利贷。用信用卡套现买房买车，“卡付卡”现象是属于财务上的自杀行为。

——杜绝手段——

在源头进行风险控制

郭田勇表示，要打击恶意套现等行为，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。

而对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞，连平表示，银行和银联也应负起相应的责任。“发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，就是说发卡前要严格审核申请人的条件，客观地来评估申请人的信用水平，严格审批的额度，强调在发卡的源头上面进行风险控制，那么在与特约商户的协议当中要明确特约商户不得协助持卡人套现，强化它违约的责任，约束特约商户的行为。”

郭田勇特别强调，从银行监管上，要理顺一些关系。比如POS机的安装，就应该由银行来负责。银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务上的竞争关系。(记者 韩士德)

《科技日报》